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撰文=王子寧（攝影／蕭芃凱）
蔡政府改革年金，大刀砍向軍公教警消，但這一刀砍下，也砍掉了很多人規劃好的晚年。突如其來的驟變，多數人沒有做好心理準備，沒有適當的財務規劃，退休金又大縮水，往後日子一團混亂。
為了解決年金破產，政府加速制度改革，大家提到年金改革，都認為「該砍」、「年金不改，國家會破產」、「退休基金就要破產，不改錢從哪裡來？」或許這些論點都很合理，但實際上受影響的人，面臨了難以啟齒的困境。雖然為下一代著想，支持年金改革，但被改革的是自己和家人以後的生活，這複雜的心情幾人能解？
謝大偉（化名）去年退休，是一位每當社會出現衝突、發生意外事件時，衝第一線的警察。這份工作的危險性或高或低，如何定義，沒有一個標準，但不可否認的是，警察工作有不為人知的辛苦。警察為國家犧牲奉獻就如同軍人一般，但談到責任義務時，卻又被歸為特殊權利義務關係下的「公務人員」，至於福利，也和一般公務體系人員無兩樣。
以為警察福利、補助、退休很完善…
「30年前，政府經濟奇蹟復甦之初，需要大量警察來維護社會治安，保障人民生命財產，實施警政五年計劃招考社會精英，鎖定海軍陸戰隊、憲兵及各兵種退伍的人大力招手，我當了警察。」謝大偉娓娓道來自己的警察故事。
謝大偉是當年海軍陸戰隊（跆拳道二段，射訓隊教官射擊第一名的神射手）退伍精英，正在離島小學任代課老師，知道警察的福利、補助、退休等都很完善，所以雖然已經29歲了，但為生活安心，社會安定，棄師考警，成為警察生力軍。
他從警30年間，從基層霹靂小組攻堅槍擊要犯，到任職刑警抓流氓、地下錢莊，破獲槍毒及殺人強盜案等等，半生冒險犯難，出生入死。
也因為專業、敬業，受甄選為警察常年技術教官，又兼政府首長的貼身隨扈，沒有不良適好，唯有警察工作優先，家庭為次；當他升職小隊長時，家中老母重病，經常要帶母親去醫院就醫門診，而太太需要照顧3個小孩，接送上下學，夫妻倆內外分工，發揚孝順齊家的精神。
之後，他辭去教官一職，同時也辭去首長隨扈，請調外勤交通分隊輪值勤務，方便照顧重病老母。幾年後老母病逝，兒女高中、大學需要教育經費，一家人省吃儉用。每當暑期開學後，薪資無法支付教育費用、房屋貸款等，經常必須向親友借貸，讓兒女們能跟得上學校同學所需。但他很惜福的說，「就這樣幸運的度過平凡的生活……」
退休金還清多年房貸，日子開始安定了嗎？
30年過去了，2016年1月，他擔任外勤警察做滿最後一天，60歲屆齡退休。這一年來，兒女都大學畢業，除老大工作穩定，另兩位子女分別退伍、大學畢業，尚在尋找工作中。他亦然將退休金把所有房貸一次還清，解決多年心中揹房貸的擔子。
「本來應該一家五口安穩過著平實的生活，雖然兒女沒有高所得的工作，但勤儉持家成習，這就是安定的台灣寶島根所在。」但年金改革啟動後，他開始擔最低個人信用貸款利率憂家庭生活如何支撐。公務人員退休資遣撫卹法，6月底在立法院完成三讀，新制馬上就要在2018年7月上路，隨之而來的是他滿滿的憂心。
他說，雖然不擔心退休警察已沒有任何補助，如父母殤葬補助、兒女教育補助、生育補助、交通補助等，但很多人不知警察危勞工作，平均壽命是62.5歲，「太多同事50多歲退休3~5年內都往生了！」他看到處境相同的同事們，在退休金被砍之後，又要奉養病痛老父母，還有正值年華就讀高中以及大學的子女，經濟陷入困難，讓他忍不住心酸了起來。而他自己的退休計劃也被打亂，不得不重新思考怎麼辦。
年金改革砍的都是基層，你知道嗎？
謝大偉說，其實警察是支持年金改革的，但堅持反對污名化，「這樣算是米蟲嗎？是坐領退休高薪嗎？」他無奈表示，是政府沒有告知人民，告知勞工，造成人民勞工對軍公教警消誤解對立，造成社會紛爭，國家動盪不安。
他指出，勞工不知軍公教警消都是國家考試通過任用的，依國家法令任用、受法律保障，退休金與國民年金是不同的給付。以一個現職佐警基層警察每個月從薪資內扣除的錢，包括退撫基金3395元、公保費1167元、健保費1127，合計5689元（未調漲前數目），「所以退休金是從警察30年來的薪資扣除的，不是政府所發的國民年金，混淆是非，讓軍公教警消揹著國家破產的污名。」
他補充，現在各行各業中，大家都認為警察薪水待遇優渥，但其實在他開始做這份工作的那個年代，待遇其實並不高，會投入警察工作，無非就是希望「退休後的生活有保障」，因此現在的無奈心情可想而知。
退休生活只一年，又得另謀生路養全家…
當立法院三讀通過退休公教警消年金改革法案後，他本來從警30年加上海軍陸戰隊3年，合計33年資，月領6萬6千元（含18%在內），在有房無車無負債之下，一家5口能平穩無病安定過平凡生活，但從明年7月開始，他的月領降到4萬8千元，接著又會逐年調降到樓地板3萬2160元，「生活經濟又是考驗的開始，也是拼老命存活的目標。」於是去年退休、現在61歲的他，不得不為了家庭生計，只好再去尋求另一份工作，讓妻小可以安心過活。
但一個61歲的退警可以找到什麼好工作？他感慨地說，只能找大樓管理員、保全人員工作，需12小時的日夜輪班制，「這就是當年政府給我們警察安定的保證？」
退休金是政府當初的承諾，如今政府卻帶頭違約，「當年辛苦考警官學校，不就是為了退休後的保障嗎？否則我們去考台清交就好了啊！」不久前，退休警消上街抗議年改時，台北市退休警察人員協會理事長陳合良就表示，他們依法考試任用，並在退休時享有規定的福利，現在政府帶頭違法砍年金，還污名化他們，被社會大眾稱「米蟲」，才讓他們不得不站出來表達訴求。
該反抗了嗎？退休警的無奈誰人知
「警察是軍公教裡最笨、最聽話、被奴役性最強的一群！」謝大偉對年改的無奈與心酸，期盼被社會大眾理解，他們在私底下的群組裡反覆糾結著：「是不是該起來爭權益的時候了？！」連一向支持年金改革的女兒，看到父親面臨的生計壓力和退休困境，都自責不孝，問臉書大神：「我應該去支持李來希嗎？」
退休員警們無奈說道，幾十年來警察的勤務採疲兵政策、強制加班及輪班，年金改革延退，減趴，到最後被拗成3萬2160元，造成基層警察硬撐到55歲才能退休，因勤務特殊造成健康受損、壽命減短，卻不見警政署長、退警總會長、內政部長為大批退休警消出面爭取權益，或進行有效勤務革新。
改革是必須的，但改革背後是否公平、正義，難以定論，也因每個不同家庭有不同的狀況，在面對改革一面倒撲過來之際，背後衍生的問題誰來解決？這或許是個難題，但聽聽退休員警的心聲，再想想改革那一刀怎麼砍。
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如何與銀行協商
針對泰國警方日前逮捕的25名台灣電信詐欺犯嫌，外交部已表明不樂觀看待這些人會被遣返台灣。我方相關人士今天(24日)上午指出，泰方告知此案情況特殊，是中國大陸派出專人入境泰國後協力破獲，且受害者都在中國大陸，我方主張的「國籍管轄原則」不足以讓這25名犯嫌遣返回台。
泰國政府在日前破獲一起跨國電信詐騙案，逮捕的嫌犯中有25名台灣人，泰國移民總局已說這些人定罪後將遣送至中國大陸，我外交部則表示遣返回台可能性不高。
相關人士24日受訪時指出，這起案件與以前台泰合作過的慣例不同，因為此案是由中國大陸主動偵辦並提供情資，還派出兩組公安人員入境泰國，與泰方合作破獲逮人，且受害者都在中國大陸，犯罪金額初估超過億元泰銖。
相關人士說，此案的上述情況與刑事司法管轄權，導致我方主張的國籍管哪間銀行信貸利率低轄原則，不容易說服泰方將犯嫌遣返台灣。
關於另一起柬埔寨警方在7中旬逮捕的詐騙嫌犯，包括7名台籍犯嫌一案，外交部指出，這宗案件尚未完成司法程序，我駐胡志明市辦事處人員仍留在柬國，維護這些人的司法權益並持續爭取遣返回台。
●休士頓火箭隊老闆亞歷山大（Leslie Alexander）將出售球隊，這個宣布本身並沒有讓行內人士訝異，但是公開時機卻令不少同業錯愕。
認識亞歷山大的同業都知道，他在投資、經營、管理方面從不假手他人，只要自己看準了、想清楚、心意已決，就會交待屬下付諸行動，不回頭，也不懊悔。
他在1993年投資8500萬美元接管火箭隊，過去24年間，除了在NBA兩度贏得冠軍，他把德州休士頓鑄造成為擁有全球高知名度的競技城市。富比世（Forbes）評估火箭隊目前市值約在10億6500萬美元，也就是說，亞歷山大運用將近四分之一世紀時間，把這筆職籃投資翻了近13倍。
亞歷山大這些年躬逢其盛，NBA全面走向娛樂化、商業化、和全球化，聯賽的電視轉播權催生球隊、球場、球員廣告、贊助、相關智慧權收入更是屢創新高。
火箭隊在這段期間也適時扮演了急先鋒，來自西非奈及利亞的中鋒歐拉朱萬（Hakeem Olajuwon）連續率隊登上年度冠軍寶座，來自中國的中鋒姚明則在2002年選秀會以狀元勝出，他們兩人是廣大球迷至今津津樂道的中流砥柱，也先後躋身名人堂。
NBA中國賽於2004年10月14日和17日在上海和北京展開至今，火箭隊是開路先鋒。
火箭隊目前主教練是NBA年度最佳，哈登（James Harden）剛續簽新約，球星保羅（Chris Paul）新到位，周琦也加入信用瑕疵車貸，安東尼（Carmelo Anthony）也指名嚮往。
足智多謀的亞歷山大是否見好即收？
姚明曾經走過選秀路，協助擦亮火箭隊招牌；今後他如果有意入主經營這間名店，是否還是依循品牌效應？
有人兌現，當然有人垂涎，只是想的、看的、得到的，總有落差。
本息平均攤還法
每期償還固定的本息總額，但本金與利息所佔比例每期都不同，本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。
放款
是金融機構授信業務的其中一種，依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信，除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。
股票質借
當手中持有股票又有短期資金週轉的需求，可向銀行提出申請股票質押貸款，經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後，銀行即可撥款。
信用評分
信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序，決定信用申請者是否符合資格，及其可貸款金額與適用利率，銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選，一旦分數不足，即無法申請貸款。
保單借款
保險人有資金需求時，可以用自己的保單來向保險公司質借，只要被保險人投保超過一定期間，保單就有一定的價值準備金，保戶即可提出申請保單質借。
帳戶管理費
銀行為節約成本所訂定，若存戶存款金額未達銀行標準，又沒有辦理銷戶，銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶，也會收取帳戶管理費。
票貼
憑未到期票據去銀行辦理貼現，但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據，此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度，並需要以客票當作副擔保品，以票到期所回收的票款，來作為還款來源。如急需運用到現金，就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押，換取資金靈活運用。
連帶保證人
按實務上的判例，連帶保證人等同於債務人，民法中未有「連帶保證人」的規定，針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。
連帶債務（即多數債務人）乃出自於民法§272條：數人負同一債務，明示對於債權人各負全部給付之責任者，為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條：稱保證者，謂當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權，在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前，保證人對於債權人得拒絕清償（民法§745）。
由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益，債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行，待無效果後，方能對保證人之財產強制執行，債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字，使保證人成為連帶債務人，該筆債務成為連帶債務，造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況，致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人，得對於債務人中之一人或數人或其全體，同時或先後請求全部或一部之給付，連帶債務未全部履行前，全體債務人仍負連帶責任（民法§273），因此在法律關係上，連帶保證人等同於連帶債務人。
循環型貸款
貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款，本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限，按期攤還每期償還本金及利息；而循環型貸款則是指銀行核定一個額度，於額度內循環動用的貸款方式
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